Возможности, предложенные современными техническими средствами, позволяют не только реализовать движение финансовых потоков с привлечением уже имеющихся на рынке сервисов, но и организовать собственную систему, наилучшим образом приспособленную под конкретные условия и виды деятельности. Услуга представляет собой достаточно сложный процесс, который имеет техническую и юридическую стороны. Только профессиональная и качественная оценка рисков и возможностей на начальном этапе закладывает надёжную базу для реализации проекта. Создание платежных систем предусматривает несколько этапов, от грамотной и своевременной реализации которых зависит успех всего предприятия. Обладая солидным опытом в сегменте юридической поддержки интернет проектов и финансовых сервисов, мы готовы предложить услуги по оценке деятельности и предполагаемых рисков, квалифицированной разработке пакета документов и полному профессиональному сопровождению процессов оформления. С помощью компании «КоАнСо» обеспечивается организационно и юридически корректное функционирование платежного сервиса.
Стоимость создания платежной системы рассчитывается индивидуально.
Настоящая Политика конфиденциальности персональной информации (далее - Политика) действует в отношении всей информации, которую ООО "Сайтмаркет" (далее – Поставщик) может получить о пользователе во время использования им любого из сайтов Поставщика (далее - Сайты). Использование Сайтов означает безоговорочное согласие пользователя с настоящей Политикой и указанными в ней условиями обработки его персональной информации. В случае несогласия с этими условиями пользователь должен воздержаться от использования Сайтов.
1. В рамках настоящей Политики под «персональной информацией пользователя» понимается персональная информация, которую пользователь предоставляет о себе самостоятельно при регистрации (создании учётной записи) или в процессе использования Сайта, включая персональные данные пользователя.
2. Поставщик собирает и хранит только те персональные данные, которые необходимы для оказания услуг (исполнения соглашений и договоров с пользователем).
3. Персональную информацию пользователя Поставщик может использовать в целях: идентификации стороны в рамках соглашений и договоров, предоставления пользователю персонализированных услуг, а также связи с пользователем, в том числе направление электронных писем, SMS и других уведомлений, запросов и информации, касающейся оказания услуг.
4. В отношении персональной информации пользователя сохраняется ее конфиденциальность. Поставщик вправе передать персональную информацию пользователя третьим лицам только для улучшения оказания услуг пользователю.
5. При обработке персональных данных пользователей Поставщик руководствуется Федеральным законом РФ «О персональных данных».
6. Пользователь может в любой момент удалить предоставленную им в рамках определенной учетной записи персональную информацию. При этом удаление аккаунта может повлечь невозможность использования некоторых возможностей Сайтов.
7. Для удаления своего аккаунта пользователь может воспользоваться функцией «Отписаться от рассылки», содержащейся в каждом электронном письме, направляемом Поставщиком пользователю, либо отправить запрос на электронную почту Поставщика support@сайт . Также пользователь должен очистить cookie и кэш браузера.
8. Поставщик принимает необходимые и достаточные организационные меры для защиты персональной информации пользователя от неправомерного или случайного доступа, уничтожения, изменения, блокирования, копирования, распространения, а также от иных неправомерных действий с ней третьих лиц.
9. Поставщик имеет право вносить изменения в настоящую Политику. При внесении изменений в актуальной редакции указывается дата последнего обновления. Новая редакция Политики вступает в силу с момента ее размещения. Действующая редакция всегда находится на странице по адресу https://www..
Сегодня затронем такую тему как электронные платежные системы
и
рассмотрим как создать электронный кошелек
.
Платежных систем существует множество, но мы будем рассматривать
самые популярные платежные системы используемые на Русско язычных
сервисах.
Сейчас каждый сайт, сервис который предоставляет какие либо услуги или
продажу, принимает оплату через электронные кошельки, что очень
удобно.
Оплата всегда происходит моментальна (если и бывают задержки
то крайне редко).
Конечно можно платить и банковской картой (что может быть не совсем
безопасно) особенно если сервис не вызывает доверия.
Какие бывают комментарии Instagram? Сколько стоит живой комментарий в Инстаграм, как складывается цена? Что лучше: набирать комменты самостоятельно и куда обратиться, чтобы их получить за деньги? Можно ли заказать живые комментари в Инстаграм? Ответы ищите в блоге
Электронные кошельки являются очень удобным атрибутом интернет
пользователя.
Для некоторых имеются программы на компьютер и мобильное устройство, к
другим можно получить доступ только через сайт.
Естественно с таких кошельков можно и выводить деньги, например на карту Visa.
Payeer.
Сравнительно молодая платежная система (начало берет 2010 год
).
Но является довольно популярной, за счет что не происходит практически
никаких конфликтов с пользователями и долгих разбирательств (относится
к коммерческим пользователям).
Так же огромный плюс — Отсутствие лимитов на ввод и вывод
пользователям не подтвердившие свою личность (у других систем
существую большие ограничения).
Эта система очень популярна в различных электронных магазинах, в млм
сетях и различных финасовых пирамидах.
Правда пополнение происходит с комиссиями небольшими. (это скорее не с
их стороны а со стороны других платежных сервисов.)
Регистрация в PAYEER происходит следующим образом.
— Заходите на сайт
— Нажимаете кнопку " создать
"
— Вводите свой email
(электронную почту) и капчу
(проверочный код) и
нажимаете продолжить.
— Придумываете пароль, и вводите его в двух полях
Так же вам следует ввести секретное слово
(чтобы восстановить пароль
если забудете)
Должно быть что то запоминающееся либо запишите в блокнот.
И вводите имя аккаунта
которое будет видно в чате и на форуме.
и нажимаете изменить.
Вот вы и зарегистрированы
Вам будет выдан случайный номер кошелька, вида PXXXXXXXX
.
Запомните его, пригодится для входа в свой кошелек позже.
И вы попадаете в свой кошелек. На почту вам придет уведомление с
master key
, запишите его, он пригодится для изменения своих данных.
Для безопасности
рекомендую перейти в настройки
(шестеренка в правом
верхнем углу) во вкладку Профиль
ввести свою Мобильный телефон
— для
подтверждения вам придет СМС. Вводите на сайт код из смс.
Когда привязали — переходите во вкладку «Безопасность»
Высылать проверочный код (выбираете подходящий пункт, у меня настроено
«Высылать при смене подсети»
)
Способ подтверждения СМС
.
Все, теперь если вы входите в другом месте, чтобы войти кроме ввода
своего логина и пароля, вам будет приходить смс с кодом для
подтверждения входа.
Qiwi кошелек.
Во многих магазинах, и других людных местах сейчас стоят автоматы для пополнения различных
счетов и мобильных телефонов.
Многие из этих терминалов от компании Qiwi
(логотип веселая маленькая
птичка).
Это не единственные виды терминалов, но являются самыми популярными.
Так вот, киви кошелек
так же их детище, что является очень удобным.
Возможность оплаты различных интернет провайдеров, оплата кредитов,
счетов, оплата мобильных телефонов, онлайн игр и многое многое другое.
Существует как клиент для мобильных устройств, так и удобный вход
через сайт.
Сам использую данную систему, вполне доволен.
Регистрация в этой системе происходит через мобильный телефон
.
Регистрация в Qiwi кошельке.
— Вы заходите на сайт.
— В поле регистрация вводите номер мобильного телефона.
— Появится поле где вам нужно ввести код с картинки
, и согласиться с
правилами регистрации.
— Далее вводите пароль для своего кошелька и выбираете срок действия
пароля (месяц, 3 месяца, 6 месяцев, 12 месяцев) после срока
рекомендуется смена пароля.
— Так же на ваш телефон придет смс для завершения регистрации.
Вводите этот код в поле снизу и нажимаете подтвердить.
После этого можете скачать клиент для мобильных устройств (Android, IOS, WP ) через который будет удобней совершать платежи.
Пополнять счет проще всего через Qiwi терминалы
.
Находите «Visa qiwi wallet»
, вводите номер телефона на который
зарегистрирован ваш кошелек, и вносите необходимую денежную сумму.
Пополнение идет без комиссии.
Существую лимиты на платежи в месяц и сумму на балансе. Если вам будет
необходимо работать с крупными суммами (десятки, сотни тысяч рублей)
придется пройти идентификацию.
Об идентификации прочтете на сайте.
Удобная функция — виртуальная карта Visa.
Допустим у вас есть qiwi кошелек, а сервис через который вы
собираетесь совершить покупку принимает только Visa/Mastercard.
Для того чтобы сделать себе виртуальную карту через сайт.
— Переходите в раздел «Банковские карты»
— Выбираете «Создать виртуальную карту QIWI Visa Card»
Всё, карта будет создана.
Желательно перед этим зайти в «настройки» в раздел «Мой профиль» , и ввести свои ФИО , серию и номер паспорта . Эти данные будут привязаны к виртуальной карте.
Если не ввести, то в качестве Имени будет «Qiwi
Visa».
Чтобы узнать данные своей карты необходимо зайти в кошелек через
мобильный клиент (с смартфона\планшета) и в разделе «карты» — «Qiwi
visa card»
вы увидите номер карты, срок действия, код безопасности
и
всё остальное что нужно для оплаты на сайтах.
Webmoney.
Муравьиная система (муравей у них является логотипом).
Фактически динозавр среди электронной валюты, начало создания берет
1998 год.
Для регистрации нажимаете "регистрация " далее — «Регистрация в
WebMoney» .
Вам будет предложено зарегистрироваться путем ввода номера телефона
либо через социальную сеть (FB/VK/OK/Linkedin)
Регистрация webmoney на примере ввода мобильного телефона.
— Вводим ваш номер
— Вводите все необходимые поля (Начиная от Псевдонима (ника), ваше имя
и тд).
Когда заполнили все поля нажимаете продолжить
.
— Подтверждаете верность своих данных.
— Далее на вашу электронную почту придет регистрационный код, который
введете в поле и нажимаете продолжить.
- На ваш номер мобильного придет смс с кодом который вводите в
нужное окно.
— Далее придумываете пароль для кошелька, вводите символы с картинки и
нажимаете ок.
Ваш кошелек готов, выбираете кошелек (валюту) с которой будете работать (всегда можно добавить другую валюту и нажимаете создать.
Вам будет присвоен WMID (запишите куда нибудь, может пригодится для авторизации в сервисе).
Есть клиент для мобильных платформ так и на компьютер.
Оплата возможна через терминалы и некоторые платежные системы.
Перед пополнением кошелька, зайдите в свой профиль, заполните поля с ФИО если не заполнено и ваши серия\номер паспорта. Иначе деньги могут не приходить пока не будет заполнено.
Yandex деньги.
Мало популярная система, по каким то причинам ссорятся часто с
различными сервисами, что многие просто перестают с ними работать.
Но в любом случае довольно неплохой сервис.
Регистрация в Яндекс деньги.
Чтобы зарегистрироваться в яндекс.деньгах необходимо иметь яндекс
почту
(если не зарегистрированы то регистрация не вызовет трудностей)
— Заходите
на яндекс, выбираете «завести ящик»
— И вам лишь нужно ввести свои данные в нужные поля (имя, Фамилия, логин
вид который будет иметь почта пример [email protected]
вводите номер мобильного телефона,
на него придет код который нужно ввести для подтверждения.
Телефон
нужен на случай восстановления пароля.
Теперь вы владелец яндекс почты.
Далее для вас необходимо перейти во вкладку деньги
(в самом верху).
— Выбираете открыть «Кошелек».
— Вводите email для подтверждений (можно использовать который только
сейчас зарегистрировали) .
— Нажимаете продолжить, после чего на ваш телефон придет смс с кодом для
регистрации.
Вуаля — вы владелец яндекс денег. Номер кошелька имеет вид 4100xxxxxxxxxxx .
Удобные интерактивные инструкции от яндекса помогут вам освоиться в яндекс кошельке.
Способов пополнения баланса — мало. Банковские карты, банкоматы сбербак, некоторые интернет банки, евросеть, и тд (можно увидеть полный список в разделе пополнить).
Самый оптимальный вариант это банковская карта, пусть даже виртуальная от qiwi.
Что мне здесь нравится — здесь легко пройти идентификацию кошелька если вы когда нибудь брали кредиты в популярных банках (например какой нибудь товар магазине в кредит через банк). За 90 рублей проходите
проверку и вуаля — идентификация пройдена, и вы можете пользоваться всеми функциями.
Вот мы и рассмотрели электронные платежные системы популярные в русскоязычных странах. В другой раз мы рассмотрим популярные платежные системы зарубежных сервисов. А точнее Payza, okpay, W1 и так далее.
Берегите себя!
Глава 4. Платежные системы как элементы национальной платежной системы России
§ 1. Порядок создания платежной системы
Как уже отмечалось, платежная система является искусственным образованием, в основе возникновения которого лежит воля конкретного лица - оператора платежной системы - и которое функционирует на основе договорных связей между всеми ее участниками. Правила платежной системы устанавливает оператор платежной системы.
Оператор платежной системы - это юридическое лицо, создавшее платежную систему. Оператором платежной системы может являться кредитная организация, организация, не являющаяся кредитной организацией и созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, Банк России или Внешэкономбанк (ст. 15 Закона о национальной платежной системе). Из текста нормы данной статьи следует, что оператором платежной системы не может быть иностранное юридическое лицо. Данная норма является одним из проявлений принципа национального характера национальной платежной системы России. Все иностранные организации, которые предоставляли на территории России платежные услуги в любой форме, теперь обязаны привести свою деятельность в соответствие с требованиями Закона о национальной платежной системе. Наиболее простым способом является получение такой организацией статуса оператора платежной системы.
Банк России осуществляет деятельность оператора платежной системы на основании Закона о национальной платежной системе. Все остальные организации должны получить статус оператора платежной системы в установленном Законом о национальной платежной системе порядке.
Организация, намеревающаяся стать оператором платежной системы, должна направить в Банк России регистрационное заявление. Порядок направления указанного заявления регламентирован Положением Банка России о порядке направления в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы от 2 мая 2012 г. № 378-П.
Если оператором платежной системы намеревается стать кредитная организация, то к регистрационному заявлению следует приложить следующие документы:
- решение органа управления кредитной организации об организации платежной системы;
- правила платежной системы;
- перечень операторов услуг платежной инфраструктуры, которые будут привлекаться для оказания услуг платежной инфраструктуры в платежной системе.
Если оператором платежной системы намеревается стать организация, не являющаяся кредитной, то она должна соответствовать следующим требованиям:
- обладать чистыми активами в размере не менее 10 млн. руб.;
- физические лица, занимающие должности единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера такой организации, должны иметь высшее экономическое, высшее юридическое образование или высшее образование в сфере информационных и коммуникационных технологий, а при наличии иного высшего образования - опыт руководства отделом или иным подразделением кредитной организации или оператора платежной системы не менее двух лет;
- физические лица, занимающие должности единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера такой организации, не должны иметь судимости за преступления в сфере экономики, а также фактов расторжения трудового договора с ними по инициативе работодателя на основании, предусмотренном п. 7 ч. 1 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации, в течение двух лет, предшествовавших дню подачи в Банк России регистрационного заявления.
К регистрационному заявлению организации, не являющейся кредитной организацией, намеревающейся стать оператором платежной системы, прилагаются следующие документы:
- учредительные документы;
- решение уполномоченного органа такой организации об организации платежной системы;
- бизнес-план развития платежной системы на ближайшие два календарных года с указанием целей и планируемых результатов организации платежной системы, включая анализ рыночных и инфраструктурных факторов;
- правила платежной системы, соответствующие требованиям настоящего Федерального закона;
- перечень операторов услуг платежной инфраструктуры, которые будут привлекаться для оказания услуг платежной инфраструктуры в платежной системе;
- письменное согласие кредитной организации, в том числе в форме заключенного с ней договора, стать расчетным центром платежной системы;
- документы, содержащие сведения о размере чистых активов организации, с приложением форм бухгалтерской отчетности, составленной на последнюю отчетную дату, предшествующую дате представления документов в Банк России для регистрации;
- документы, подтверждающие соблюдение предъявляемых требований.
В срок, не превышающий 30 календарных дней со дня получения регистрационного заявления от организации, намеревающейся стать оператором платежной системы, Банк России принимает решение о регистрации указанной организации в качестве оператора платежной системы или решение об отказе в такой регистрации.
В случае принятия решения о регистрации организации в качестве оператора платежной системы Банк России присваивает организации регистрационный номер, включает информацию о ней в реестр операторов платежных систем и направляет организации регистрационное свидетельство в срок не позднее пяти рабочих дней с даты принятия указанного решения.
Платежная система должна иметь наименование, указанное в правилах платежной системы, содержащее слова "платежная система". Ни одна организация в Российской Федерации, за исключением организации, зарегистрированной в реестре операторов платежных систем, не может использовать в своем наименовании (фирменном наименовании) слова "платежная система" или иным образом указывать на осуществление деятельности оператора платежной системы. Операторы услуг платежной инфраструктуры, участники платежной системы вправе указывать на принадлежность к платежной системе в соответствии с правилами платежной системы. Банк России вправе использовать слова "платежная система" в отношении платежной системы Банка России.
Банк России отказывает кредитной организации в регистрации в качестве оператора платежной системы в случае:
Банк России отказывает организации, не являющейся кредитной организацией, в регистрации в качестве оператора платежной системы в случае:
- непредставления необходимых документов;
- установления несоответствия организации требованиям, предусмотренным для организаций, не являющихся кредитными и намеревающихся стать операторами платежной системы;
- несоответствия разработанных правил платежной системы требованиям Закона о национальной платежной системе.
В случае отказа в регистрации в качестве оператора платежной системы Банк России в письменной форме уведомляет об этом организацию, направившую регистрационное заявление, с указанием оснований отказа в срок не позднее пяти рабочих дней с даты принятия решения.
Оператор платежной системы может быть исключен Банком России из реестра операторов платежных систем. Это может произойти:
- на основании заявления оператора платежной системы с указанием им рабочего дня, в который сведения об организации исключаются из реестра операторов платежных систем, - в рабочий день, указанный в заявлении, но не ранее дня представления заявления оператора платежной системы;
- в случае неоднократного невыполнения предписаний с требованием об устранении нарушения, влияющего на бесперебойность функционирования платежной системы, в течение одного года со дня направления первого предписания Банка России об устранении такого нарушения, - в рабочий день, следующий за днем принятия решения Банком России;
- в случае неоднократного в течение года применения к оператору платежной системы, являющемуся кредитной организацией, за нарушение требований законодательства, если указанное нарушение влияет на бесперебойность функционирования платежной системы, мер, предусмотренных статьей 74 Закона о Банке России, - в рабочий день, следующий за днем принятия решения Банком России;
- в случае установления Банком России при осуществлении надзора факта существенного несоответствия сведениям, на основании которых осуществлялась регистрация оператора платежной системы, - в рабочий день, следующий за днем принятия решения Банком России;
- при отзыве Банком России лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации, являющейся оператором платежной системы, - в рабочий день, следующий за днем отзыва лицензии Банком России;
- в случае ликвидации оператора платежной системы как юридического лица - в рабочий день, следующий за днем, в который Банку России стало известно о ликвидации юридического лица, являющегося оператором платежной системы.
Исключение сведений об организации из реестра операторов платежных систем по иным основаниям не допускается.
Для оператора платежной системы, являющегося кредитной организацией, Банком России или Внешэкономбанком, допускается совмещение деятельности оператора платежной системы с деятельностью оператора по переводу денежных средств, оператора услуг платежной инфраструктуры и с иной деятельностью, если это не противоречит законодательству Российской Федерации. Оператор платежной системы, не являющийся кредитной организацией, может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора услуг платежной инфраструктуры (за исключением расчетного центра) и с иной деятельностью, если это не противоречит законодательству Российской Федерации. Это представляется абсолютно логичным. Так, перевод денежных средств является банковской операцией, осуществлять которую могут кредитные организации на основании лицензии Банка России; Банк России и Внешэкономбанк осуществляют эту операцию на основании законов, определяющих их статус. Что касается операторов услуг платежной инфраструктуры, то применительно к каждому из трех их видов установлены конкретные требования и ограничения в отношении лиц, имеющих право осуществлять деятельность конкретного оператора. Так, например, расчетный центр исполняет распоряжения участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, что является банковской операцией, поэтому расчетным центром может быть только кредитная организация, Банк России или Внешэкономбанк. А функции операционного центра может исполнять и организация, не являющаяся кредитной, поскольку его деятельность состоит в обеспечении обмена электронными сообщениями между участниками платежной системы и иными заинтересованными лицами и не связана с оказанием банковских услуг.
Оператор платежной системы обязан:
- определять правила платежной системы, организовывать и осуществлять контроль за их соблюдением участниками платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры;
- осуществлять привлечение операторов услуг платежной инфраструктуры, за исключением случая, если оператор платежной системы совмещает функции оператора услуг платежной инфраструктуры;
- вести перечень операторов услуг платежной инфраструктуры, обеспечивать бесперебойность оказания услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы;
- организовывать систему управления рисками в платежной системе, осуществлять оценку и управление рисками в платежной системе, обеспечивать бесперебойность функционирования платежной системы;
- обеспечивать возможность досудебного и (или) третейского рассмотрения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры в соответствии с правилами платежной системы.
Оператор платежной системы, не являющийся кредитной организацией, обязан привлечь в качестве расчетного центра кредитную организацию, которая не менее одного года осуществляет перевод денежных средств по открытым в этой кредитной организации банковским счетам.
Создание сервиса по приему платежей в интернете подразумевает решение ряда организационных и технических вопросов. Как и у любого другого бизнеса, вопросов много, они разнообразны и варьируются в зависимости от внешних и внутренних обстоятельств и условий.
Я, пожалуй, выделю четыре базовых вопроса, решение которых прямо или косвенно влияет на все остальные моменты, связанные с запуском нового поставщика платежных услуг (payment service provider):
- Выбор бизнес-модели.
- Определение целевой аудитории сервиса.
- Выбор платежных систем.
- Выбор процессинговой платформы.
Бизнес-модель
Говоря о бизнес-модели сервиса по приему интернет-платежей, я имею ввиду не стратегию развития компании и монетизацию ее услуг, а ответ на вопрос: «Предполагает ли будущий поставщик платежных услуг заниматься агрегацией платежей для своих клиентов или нет»?
Для тех, кто пока не очень хорошо понимает, о чем идет речь, я поясню. Существует две основные модели работы любого сервиса по приему интернет-платежей. Я их называю «Процессор» и «Агрегатор». И эти названия точно отражают суть.
«Процессор» занимается решением исключительно технических задач, связанных с приемом платежей. Быстрое и удобное взаимодействие интернет-торговца с одной или несколькими платежными системами, защита от мошенничества, безопасность транзакций и платежных данных, статистика, отчетность — вот типичный набор услуг «процессора».
Что он не делает — так это не прикасается к деньгам своих клиентов. Все расчеты по обработанным транзакциям между платежными системами и интернет-торговцами производятся напрямую, что подразумевает регистрацию торговца в каждой из платежных систем, через которую он хочет получать деньги от своих покупателей.
«Агрегатор» — это расширенная версия «процессора», в которую, к выполнению ранее упомянутых технических функций, добавлена одна финансовая услуга.
Суть этой услуги в том, что «агрегатор» от собственного имени собирает платежи в пользу своих интернет-торговцев во всех платежных системах, с которыми «агрегатор» работает. Платежи поступают на счета «агрегатора» в этих системах. Затем «агрегатор» собирает все разбросанные по разным платежным системам деньги в одну сумму и одним платежом выплачивает ее торговцу.
Если поставщик платежных услуг планирует заниматься агрегацией платежей, ему нужно принять во внимание следующее:
- Агрегация платежей является лицензируемым видом деятельности практически во всех странах мира. Компании, которая намерена заниматься агрегацией платежей, необходимо получить лицензию платежной организации, то есть так называемую PI лицензию. В некоторых русскоязычных странах ее называют лицензией НКФО.
- Для получения PI лицензии нужно обращаться к финансовому регулятору или администрации той страны, где зарегистрировано юридическое лицо будущего поставщика платежных услуг.
- Процесс получения PI лицензии не прост, требует определенных усилий и ресурсов, и в среднем занимает полгода — год.
- Агрегация значительно усложняет ведение бухгалтерской отчетности платежного сервиса и влечет за собой расходы на регулярный финансовый аудит компании в соответствии с требованиями PI лицензии.
Короче говоря, выбор бизнес-модели «агрегатора» делает процесс создания сервиса по приёму интернет-платежей более длительным, сложным и дорогим по сравнению с бизнес-моделью «процессора».
Целевая аудитория
Я понимаю, что на вопрос о том, кто клиенты нового платежного сервиса так и хочется ответить: «Все, кому нужен прием платежей через интернет!» Это здорово, если вы хотите завоевать весь мир. Но я бы рекомендовала подумать и ответить на вопросы:
- Какой бизнес ведут потенциальные клиенты будущего поставщика платежных услуг?
- В каких странах или регионах физически находятся потенциальные клиенты?
- В какие страны или регионы потенциальные клиенты продают свои товары/услуги?
Ответив на эти вопросы, вы поймете, какие платежные средства должны быть предложены интернет-торговцам с самого начала, какие условия и тарифы на услуги по приему платежей могут быть приемлемы и конкурентоспособны, какими особенностями должна обладать процессинговая платформа нового сервиса и так далее.
Платежные системы
Ни для кого не секрет, что самое популярное средство платежа в интернет — это банковские платежные карты. Лидерами в этой нише являются международные платежные системы Visa и Mastercard. Следовательно, минимум, что должен предлагать поставщик платежных услуг интернет-торговцам — это возможность приема платежей по картам вышеупомянутых платежных систем.
Однако практически в каждой стране или даже регионе существуют свои местные платежные системы, которые по популярности среди продавцов и покупателей зачастую не уступают международным.
И это не обязательно карточные системы. Это могут быть электронные кошельки, как WebMoney или QIWI в России. Это могут быть системы межбанковских или внутрибанковских переводов, как ЕРИП в Беларуси или BankLink в странах Балтии. Это могут быть предоплаченные ваучеры, как Ukash в Великобритании.
Можно предлагать к приему только платежи по картам. Но если к ним добавить возможность приема платежей с использованием популярных местных платежных средств, это повысит привлекательность начинающего поставщика платежных услуг в глазах его потенциальных клиентов.
А от количества и разнообразия платежных средств напрямую зависят требования к процессинговой платформе и технической инфраструктуре будущего сервиса по приему интернет-платежей.
Процессинговая платформа
Процессинговая платформа — это основа и фундамент бизнеса любого поставщика платежных услуг. Именно она определяет возможности, количество и качество услуг платежного сервиса. От ее надежности и стабильности зависит бизнес процессора или агрегатора платежей.
Процессинговая платформа способна предоставить большое конкурентное преимущество даже для новичка на рынке платежных услуг. Одним словом, процессинговая платформа — это очень и очень важно.
И очень важно изначально выбрать правильную процессинговую платформу. Потому что смена платформы в активно работающей компании по приему и обработке интернет-платежей — это всегда большая головная боль для ее руководства и сотрудников отдела технической поддержки клиентов.
Вариант 1. Разработка собственной процессинговой платформы внутри компании
Очень часто при создании нового поставщика платежных услуг возникает соблазн разработать с нуля собственную процессинговую платформу.
Ход мыслей при этом примерно такой: «Для начала будем предлагать прием платежей по картам. Наймем программистов. Они напишут код платежного шлюза для связи интернет-магазина и банка-эквайера. Запустимся с небольшим базовым набором услуг. Потом постепенно будем добавлять новые опции и альтернативные платежные средства. Все получится».
Да, возможно получится. И даже, в конце концов, определенно получится. Но прежде, чем все получится, придется изрядно помучиться. И главное, чтобы денег хватило. Потому что разработка собственной процессинговой платформы — процесс очень долгий и очень дорогой.
Долгий — поскольку только на базовую версию процессинговой платформы, с которой уже можно оказывать услуги по приему карточных (и только карточных!) платежей, но ещё нельзя привлечь клиентов, у команды из 3-х сильных программистов, из которых хотя бы 1 имеет опыт создания процессинговых платформ, уйдет не менее полугода. И это не тот случай, когда увеличение числа программистов значительно сокращает срок разработки.
Дорогой — потому что сильные и опытные программисты не работают за маленькие зарплаты. И содержать хотя бы минимальный штат программистов придется на постоянной основе, так как развитие процессинговой платформы — процесс непрерывный. В нее постоянно приходится что-то добавлять, что-то улучшать, что бы удовлетворить возникающие потребности клиентов поставщика платежных услуг.
А ещё есть такая штука, как PCI DSS. Это стандарт, описывающий требования к программному обеспечению поставщика платежных услуг, к технической инфраструктуре и бизнес-процессам, имеющим отношение к обращению с карточными данными.
До того, как процессинговая платформа будет введена в эксплуатацию, ее необходимо сертифицировать по PCI DSS. В первый раз процесс может быть достаточно сложным и растянуться на 5-6 месяцев. Стоимость сертификации начинается он нескольких десятков тысяч евро.
И каждый год PCI DSS сертификацию необходимо проходить заново. Времени на это будет уходить меньше, но стоимость останется прежней. А может и увеличиться, если требования стандарта ужесточатся, что приведет к дополнительной работе со стороны сертификатора.
Впрочем, у варианта с разработкой собственной процессинговой платформы есть и плюсы. Доступ к исходному коду и API документации дает поистине неограниченные возможности по модификации, гибкому обновлению и развитию платформы. Все в руках платежного сервиса. Можно делать что угодно, когда угодно и как угодно. Хотя очень часто минусы, — долгий и дорогой запуск, а так же последующие высокие затраты на техническое обслуживание, - в конечном итоге все же перевешивают.
Вариант 2. Купить уже готовую процессинговую платформу
Можно отказаться от идеи разработки процессинговой платформы своими силами и купить уже готовую. Это значительно сократит срок запуска сервиса по приему интернет-платежей. Но и придется потратиться в один момент.
Во-первых, стоимость готовой платформы начинается с шестизначного числа. Во-вторых, каждый раз для внесения какого-либо изменения в платформу придется обращаться к разработчику и платить высокие почасовые ставки за работу его программистов.
Необходимость прохождения сложной и дорогой PCI DSS сертификации купленной платформы сохраняется, поскольку платформа находится в собственности поставщика платежных услуг и он отвечает за ее соответствие стандарту. Разработчик подготовит ПО к прохождению сертификации. Но проходить ее будет платежный сервис самостоятельно.
Вариант с приобретением процессинговой платформы в собственность я бы рассматривала только в том случае, если другие возможности отсутствуют или у запускаемого платежного сервиса большой бюджет и очень сжатые сроки. Или, на это есть какие-то внутренние причины. Впрочем, каким бы большим не был бюджет проекта, его надо тратить разумно.
Вариант 3. Аренда процессинговой платформы
А ведь можно без потери в качестве сократить расходы на процессинговую платформу, техническую инфраструктуру и обслуживание и значительно сэкономить.
Достаточно обратить внимание на процессинговые платформы, предлагаемые к использованию в виде WLS по SaaS модели.
Акронимы WLS и SaaS в описании означают, что за небольшую (в пределах 4-х знаков) ежемесячную плату поставщик платежных услуг получает в аренду полнофункциональную, современную процессинговую платформу.
Внешний вид и стиль платформы выполнены согласно пожеланиям арендатора. Физически платформа размещается на серверах разработчика, который самостоятельно и за свой счет решает все вопросы, связанные с PCI DSS сертификацией и техническим обслуживанием.
Аренда процессинговой платформы позволяет платежному сервису отказаться от дорогостоящего штата программистов, избежать обязательной и ежегодной PCI DSS сертификации, и не тратить кучу денег на техническое обеспечение своего бизнеса. Сама подготовка и запуск процессинговой платформы «под ключ» занимает обычно не больше месяца.
Проблемы
